Похоронные бонусы
В 2018 году в Бурятии банки выдали пенсионерам в два раза больше кредитов
Многие годы все попытки банков закредитовать пенсионеров, обеспечив себе долговременную доходную базу, были тщетны. Но в 2018 году у банкиров это все же получилось. Пенсионеры вдруг массово ринулись в банки, взваливая на себя нередко неподъемную долговую кабалу.
Команда «фас» дана
Как известно, возрастные заемщики еще до начала экономического кризиса не являлись приоритетными целями для банкиров. Хотя более дисциплинированных и аккуратных заемщиков трудно найти. Тем не менее, в республике в "нулевые" банкиры в основном "окучивали" людей среднего возраста - основных потребителей ипотечных и потребительских продуктов.
Не было и обратного движения: потребность пожилых людей в покупке тех же автомобилей или квартир всегда была заметно ниже, чем у более молодых заемщиков, зачастую не имеющих ничего из вышеперечисленного. К тому же мудрость стариков, понимающих, какой тяжкий долговой груз они на себя взваливают в будущем, отталкивала их от походов в банк. И пока у банков имелась возможность снимать сливки с заемщиков среднего возраста, они это благополучно делали.
Но примерно до 2017 года стало очевидно: заемщики среднего возраста физически не смогут закредитоваться в больших объемах, а просрочка достигла апогея. И тогда хитрые банкиры разработали для пенсионеров новые программы, которыми процесс закабаления пожилых людей вышел на качественно иной уровень.
Так, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) в I полугодии 2018 года российские банки выдали заемщикам старше 60 лет почти 2 миллиона кредитов на общую сумму более 212 миллиардов рублей. При этом количество новых кредитов пенсионерам выросло на 11%, а сумма выдач увеличилась на 45% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Долги растут
В республике ситуация сложилась практически аналогичная общероссийской.
- Объем выданных потребительских кредитов за I полугодие 2018 года составил 22 миллиарда 100 миллионов рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года жители республики Бурятия оформили кредитов на 17 миллиардов 964 миллиона рублей, - сообщил главный экономист отдела по связям с общественностью Сибирского ГУ Банка России Алексей Зейбель. - По таким категориям заемщиков, как возраст, информации нет, однако граждане старше 60 безусловно входят в число получателей потребительских кредитов.
При этом г-н Зейбель отметил, что в республике задолженность по потребительским кредитам на 1 июля выросла с 48 миллиардов 338 миллионов до 50 миллиардов 951 миллиона рублей.
- Есть категория пенсионеров, которая и после официального выхода на пенсию имеет достаточно высокие доходы, а также дополнительные источники дохода, что позволяет им аккуратно вносить ежемесячные платежи, — сообщил и. о. гендиректора ОКБ Николай Мясников. По его словам, банки компенсируют риски, связанные с возрастом клиентов, за счёт более короткого срока кредита и более высокой процентной ставки.
Тем не менее, если не брать так называемых VIP-пенсионеров, а обычных людей, то абсолютное большинство пожилых людей в Бурятии получает довольно скудные пенсии, которых едва хватает, чтобы свести концы с концами. Особенно ситуация осложнилась для людей в 2018 году, когда скакнули вверх цены на еду и ЖКХ - основные траты пенсионеров.
Вернуть и забыть
Тем не менее, как оказалось, некоторые банковские предложения действительно показались выгодными для пенсионеров.
- На мне висел потребительский кредит в размере 29% годовых, который я взяла в одном из банков, но тут появилось предложение другого госбанка - оформить кредит под 16% и я не раздумывая перекредитовалась, - рассказывает улан-удэнская пенсионерка Валентина Дамбаева. - Для меня это оказалось выгодным, потому что с пенсии я плачу пять тысяч рублей за кредит. Очень хочу побыстрее вернуть кредит, чтобы забыть об этом, как о страшном сне.
Правда, для этого заемщице пришлось перевести свой пенсионный счет в банк-кредитор и застраховать свою жизнь.
Кроме того, поскольку люди пенсионного возраста стараются много сберегать (в том числе и на будущие похороны), то банки не смогли обойти своим вниманием и эту сферу. В основном речь идет о вкладчиках-пенсионерах, которым поступили "выгодные" предложения по выдаче кредитных карт с уже одобренным лимитом в несколько десятков тысяч и даже сотен рублей.
Проценты для наследников
Внешне все выглядит замечательно. По таким кредитным картам нередко "кэш-бэк" (возврат денег в виде бонусов, которые также можно потратить) на карту достигает 5% по выбранным категориям. Например, путешествия и отдых, АЗС и автоуслуги, здоровье, красота, рестораны, развлечения.
Обслуживание карт, в том числе мобильный банк, в основном бесплатные. Причем по ритуальным товарам также есть "кэш-бэк", правда, поменьше и бонусы "спасибо" в этом случае получат уже наследники. Но главное, в начале каждого месяца заемщик может безналично потратить с карты сотни тысяч рублей, не платя за это ни единого процента. Бесплатно пользоваться средствами банка в течение 30-50 дней - чем не халява?
С другой стороны, давно замечено: безналичные расчеты всегда проводятся легче, незаметнее и больше. Для большинства людей доставать из бумажника реальные деньги и тратить их психологически труднее, чем просто приложить карту к терминалу. Однако при этом важно отметить, что проводки по кредитным картам требуют жесткой дисциплины и уверенности в том, что потраченная сумма в следующем месяце будет зачислена заемщиком на карту. И на это хватит доходов. Однако в жизни случаются непредвиденные обстоятельства и при невнесении в течение льготного периода потраченных денег, начисляются просто грабительские, разорительные проценты. А ведь дополнительных доходов, кроме пенсии, у пожилых заемщиков чаще всего нет.
- Что мы видим в ходе так называемого потребительского бума в области кредитования? Ухудшение ситуации, поскольку идет скачкообразный рост необеспеченного потребительского кредитования по картам, - считает экономист Александр Халтаров. - Роста доходов нет, расходы увеличиваются. Прежде всего, стоимость еды и коммунальных услуг, что заставляет пенсионеров вынужденно брать взаймы, попадая в категорию риска.
Внучатам не жалко
Помимо всего прочего, среди пенсионеров Бурятии набирает силу тенденция, когда они оформляют кредиты на себя, а деньги передают своим детям и внукам, попавшим в сложную ситуацию и не способным перекредитоваться.
Ведь процент одобрения банками кредитов у пенсионеров как минимум в два раза больше, чем у людей среднего и молодого возраста. У пожилых людей есть стабильный доход - пенсия. Таким образом, несмотря на оптимистические заверения о росте кредитования, как индикаторе выздоровления экономики, ничего хорошего в росте кредитования населения, особенно пожилого возраста, нет и в помине.
Судя по всему, мы имеем дело с очередным индикатором неблагополучия в социально-экономической жизни региона. Фактически население, столкнувшись с ростом безработицы и высокой инфляции на многие группы товаров и услуг, сегодня просто проедает и свои, и заемные ресурсы. Рискуя, в конце концов, оказаться на самом дне.
Дмитрий Родионов, "Номер один".
Команда «фас» дана
Как известно, возрастные заемщики еще до начала экономического кризиса не являлись приоритетными целями для банкиров. Хотя более дисциплинированных и аккуратных заемщиков трудно найти. Тем не менее, в республике в "нулевые" банкиры в основном "окучивали" людей среднего возраста - основных потребителей ипотечных и потребительских продуктов.
Не было и обратного движения: потребность пожилых людей в покупке тех же автомобилей или квартир всегда была заметно ниже, чем у более молодых заемщиков, зачастую не имеющих ничего из вышеперечисленного. К тому же мудрость стариков, понимающих, какой тяжкий долговой груз они на себя взваливают в будущем, отталкивала их от походов в банк. И пока у банков имелась возможность снимать сливки с заемщиков среднего возраста, они это благополучно делали.
Но примерно до 2017 года стало очевидно: заемщики среднего возраста физически не смогут закредитоваться в больших объемах, а просрочка достигла апогея. И тогда хитрые банкиры разработали для пенсионеров новые программы, которыми процесс закабаления пожилых людей вышел на качественно иной уровень.
Так, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) в I полугодии 2018 года российские банки выдали заемщикам старше 60 лет почти 2 миллиона кредитов на общую сумму более 212 миллиардов рублей. При этом количество новых кредитов пенсионерам выросло на 11%, а сумма выдач увеличилась на 45% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Долги растут
В республике ситуация сложилась практически аналогичная общероссийской.
- Объем выданных потребительских кредитов за I полугодие 2018 года составил 22 миллиарда 100 миллионов рублей, тогда как за аналогичный период прошлого года жители республики Бурятия оформили кредитов на 17 миллиардов 964 миллиона рублей, - сообщил главный экономист отдела по связям с общественностью Сибирского ГУ Банка России Алексей Зейбель. - По таким категориям заемщиков, как возраст, информации нет, однако граждане старше 60 безусловно входят в число получателей потребительских кредитов.
При этом г-н Зейбель отметил, что в республике задолженность по потребительским кредитам на 1 июля выросла с 48 миллиардов 338 миллионов до 50 миллиардов 951 миллиона рублей.
- Есть категория пенсионеров, которая и после официального выхода на пенсию имеет достаточно высокие доходы, а также дополнительные источники дохода, что позволяет им аккуратно вносить ежемесячные платежи, — сообщил и. о. гендиректора ОКБ Николай Мясников. По его словам, банки компенсируют риски, связанные с возрастом клиентов, за счёт более короткого срока кредита и более высокой процентной ставки.
Тем не менее, если не брать так называемых VIP-пенсионеров, а обычных людей, то абсолютное большинство пожилых людей в Бурятии получает довольно скудные пенсии, которых едва хватает, чтобы свести концы с концами. Особенно ситуация осложнилась для людей в 2018 году, когда скакнули вверх цены на еду и ЖКХ - основные траты пенсионеров.
Вернуть и забыть
Тем не менее, как оказалось, некоторые банковские предложения действительно показались выгодными для пенсионеров.
- На мне висел потребительский кредит в размере 29% годовых, который я взяла в одном из банков, но тут появилось предложение другого госбанка - оформить кредит под 16% и я не раздумывая перекредитовалась, - рассказывает улан-удэнская пенсионерка Валентина Дамбаева. - Для меня это оказалось выгодным, потому что с пенсии я плачу пять тысяч рублей за кредит. Очень хочу побыстрее вернуть кредит, чтобы забыть об этом, как о страшном сне.
Правда, для этого заемщице пришлось перевести свой пенсионный счет в банк-кредитор и застраховать свою жизнь.
Кроме того, поскольку люди пенсионного возраста стараются много сберегать (в том числе и на будущие похороны), то банки не смогли обойти своим вниманием и эту сферу. В основном речь идет о вкладчиках-пенсионерах, которым поступили "выгодные" предложения по выдаче кредитных карт с уже одобренным лимитом в несколько десятков тысяч и даже сотен рублей.
Проценты для наследников
Внешне все выглядит замечательно. По таким кредитным картам нередко "кэш-бэк" (возврат денег в виде бонусов, которые также можно потратить) на карту достигает 5% по выбранным категориям. Например, путешествия и отдых, АЗС и автоуслуги, здоровье, красота, рестораны, развлечения.
Обслуживание карт, в том числе мобильный банк, в основном бесплатные. Причем по ритуальным товарам также есть "кэш-бэк", правда, поменьше и бонусы "спасибо" в этом случае получат уже наследники. Но главное, в начале каждого месяца заемщик может безналично потратить с карты сотни тысяч рублей, не платя за это ни единого процента. Бесплатно пользоваться средствами банка в течение 30-50 дней - чем не халява?
С другой стороны, давно замечено: безналичные расчеты всегда проводятся легче, незаметнее и больше. Для большинства людей доставать из бумажника реальные деньги и тратить их психологически труднее, чем просто приложить карту к терминалу. Однако при этом важно отметить, что проводки по кредитным картам требуют жесткой дисциплины и уверенности в том, что потраченная сумма в следующем месяце будет зачислена заемщиком на карту. И на это хватит доходов. Однако в жизни случаются непредвиденные обстоятельства и при невнесении в течение льготного периода потраченных денег, начисляются просто грабительские, разорительные проценты. А ведь дополнительных доходов, кроме пенсии, у пожилых заемщиков чаще всего нет.
- Что мы видим в ходе так называемого потребительского бума в области кредитования? Ухудшение ситуации, поскольку идет скачкообразный рост необеспеченного потребительского кредитования по картам, - считает экономист Александр Халтаров. - Роста доходов нет, расходы увеличиваются. Прежде всего, стоимость еды и коммунальных услуг, что заставляет пенсионеров вынужденно брать взаймы, попадая в категорию риска.
Внучатам не жалко
Помимо всего прочего, среди пенсионеров Бурятии набирает силу тенденция, когда они оформляют кредиты на себя, а деньги передают своим детям и внукам, попавшим в сложную ситуацию и не способным перекредитоваться.
Ведь процент одобрения банками кредитов у пенсионеров как минимум в два раза больше, чем у людей среднего и молодого возраста. У пожилых людей есть стабильный доход - пенсия. Таким образом, несмотря на оптимистические заверения о росте кредитования, как индикаторе выздоровления экономики, ничего хорошего в росте кредитования населения, особенно пожилого возраста, нет и в помине.
Судя по всему, мы имеем дело с очередным индикатором неблагополучия в социально-экономической жизни региона. Фактически население, столкнувшись с ростом безработицы и высокой инфляции на многие группы товаров и услуг, сегодня просто проедает и свои, и заемные ресурсы. Рискуя, в конце концов, оказаться на самом дне.
Дмитрий Родионов, "Номер один".